今回の記事では、私の実体験からワイド団信に契約してしまいそうになった話を書きます。住宅ローンの本審査時にワイド団信の加入を促された方は、是非読んで頂きたいです。
私の実体験
まずは、私の実体験から書きます。おそらく、この記事を読む方も同じような状況だと思うので、参考にしてください。
住宅ローン 仮審査
新築マンションを購入時の話です。マンションの売買契約を行った際、ローンの仮審査を行うのですが、私はこの時「auじぶん銀行」しか仮審査に出していませんでした。理由は２つです。
- auじぶん銀行の住宅ローンが一番魅力的
auじぶん銀行の金利は、当時(2020年)は一番安かったし、追加金利なしで”がん50%保障団信“がありました。がんと診断された時点で、ローンの残債が半分になるという内容です。 - ローンの審査に落ちることはないと思っていた
私は、他にローンを組んでいませんでしたし、妻とペアローンを組んで住宅を購入する予定なので私自身のローン額も高くありませんでした。
住宅ローン 本審査
いざ、住宅ローンの本審査に進んだ際、「一般団信＋がん50%保障団信(追加金利なし)」には入れず「ワイド団信」にしか入れないと言われてしまいました。
| 団信プラン | 金利 |
| 一般団信＋がん50%保障団信(追加金利なし) | 0.4% |
| ワイド団信 | 0.7% |
「あなたは健康状態が良くないので、がんにかかる可能性がある、死亡率が高い可能性がある。だから、通常の団信には入れず、追加の金利(+0.3%)を支払うプランならローンを組ませてあげるよ。」ということになります。
ちなみに、以下の条件の場合、ワイド団信(金利+0.3%)だと一般団信よりも返済額が224万円高くなります。
- 借入金額：4,000万円
- 返済期間：35年間
- 返済方法：元利均等
- その他：ボーナス返済なし、金利変動なし
胃のポリープが問題
住宅ローンの審査では、人間ドックや健康診断の提出が必要です。私の人間ドックは、至って普通の内容でした。ちょっと肥満などはありましたが、大きな問題はありません。唯一、胃の検査(バリウム)で凹凸があると書かれていました。この胃の凹凸は昨年度の人間ドックでは胃カメラを利用しており「胃のポリープ」だということがわかっています。
上記の内容をauじぶん銀行が提携している生命保険会社の担当に伝えたところ、「提出した内容を総合的に見て、判断している。追加の検査等を行った結果があるのであれば、それを提出してもらえば、審査結果が変わる可能性がある。」と言われました。
私は、病院に行き、胃カメラで検査してもらい、医者に「この胃のポリープは良性であり、健康に問題なし。」と紙を書いてもらいました。（紙を書いてもらうにも、3,300円かかりました。）
胃カメラの結果と、医者に書いてもらった紙を再度提出して、ローンの再審査を依頼しましたが、結果は変わらずでした。
私の考察：auじぶん銀行は、がん50%保障団信(追加金利なし)を売りにしているので、がんの可能性が少しでもある人は、ローンを通さず、ワイド団信に誘導している。
他の住宅ローンを再検討
ここに来て、０から住宅ローンを再検討することにしました。他の会社でも同じようにワイド団信でしか加入できないのであれば、納得できるからです。他の住宅ローンを探す場合は、金利なども見ましたが、保険会社がどこなのかも調べてから申し込みを行いました。auじぶん銀行のときと、同じ保険会社の銀行を選んでも同じ結果になると思ったからです。
インターネットで各銀行の住宅ローンのページを見ると、”引受保険会社”という項目があり、そこに保険会社名が書かれています。
| 銀行 | 保険会社 |
| auじぶん銀行 | クレディ・アグリコル生命保険株式会社 |
| ソニー銀行 | クレディ・アグリコル生命保険株式会社 |
| PayPay銀行 | クレディ・アグリコル生命保険株式会社 |
| 住信SBIネット銀行 | SBI生命保険株式会社 |
| 楽天銀行 | 住友生命保険相互会社 |
| みずほ銀行 | 第一生命保険株式会社 損害保険ジャパン株式会社 ※団信のプランによる |
| 新生銀行 | 太陽生命保険株式会社 第一生命保険株式会社 ※団信のプランによる |
最終的に
私は、住信SBIネット銀行で住宅ローンを借りました。住信SBIネット銀行での住宅ローン本審査では、auじぶん銀行の時の全く同じ資料を提出しましたが、問題なく審査をクリアできました。なので、追加金利はありませんでした。auじぶん銀行と金利は同じで、病気になったときの保障内容が異なるという結果です。
まとめ
今回の記事で私が伝えたかったのは、健康を理由にワイド団信を勧められても、他の会社の住宅ローンならワイド団信に入らなくてもよいことがあるということです。住宅ローンは借りる額が大きいので、0.3%金利が上がるだけで、返済額がかなり大きくなってしまいます。ワイド団信を勧められても、「仕方ないか。」と諦めず他の銀行を検討しましょう！
コメント